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　　利率畸高,，暴力催收,；不怕借款人逾期，就怕不逾期

　　現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)亂象知多少,？

　　近年來,，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)在我國取得迅猛發(fā)展，其有別于傳統(tǒng)金融服務(wù),，具有借還款方式靈活,、快速到賬等特點(diǎn)。但由于現(xiàn)金貸平臺(tái)參差不齊，各種問題層出不窮,，部分互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺(tái)為了追求眼前利益,，不惜采取鉆法律法規(guī)漏洞、打法律擦邊球的做法,，因此現(xiàn)金貸一直備受爭議,。

　　中國法學(xué)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法研究會(huì)、北京陽光消費(fèi)大數(shù)據(jù)技術(shù)研究院,、消費(fèi)者網(wǎng)日前聯(lián)合發(fā)布的現(xiàn)金貸輿情大數(shù)據(jù)報(bào)告顯示,，現(xiàn)金貸存在的問題主要有利率畸高、暴力催收等,。

　　利率畸高,，遠(yuǎn)超法律允許范圍

　　輿情報(bào)告顯示，輿論對(duì)現(xiàn)金貸的口誅筆伐,，大多數(shù)情況與現(xiàn)金貸的高利貸化有關(guān),。

　　中國政法大學(xué)知識(shí)產(chǎn)權(quán)中心特約研究員趙占領(lǐng)告訴記者，按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,，如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%,，超過部分的利息約定無效。但目前有相當(dāng)一部分現(xiàn)金貸的實(shí)際利率,，遠(yuǎn)超法律允許的年利率36%,。

　　浙江的盧先生稱，2017年11月4日,，他在一個(gè)名叫“飛錢小貸”的借貸平臺(tái)上借款12000元,，誰知這個(gè)平臺(tái)的利率“高得嚇人”，周利率達(dá)到了20%,，而且如果要延期,，逾期費(fèi)用更高，是周利息的1.2倍,。盧先生在這個(gè)平臺(tái)貸了12000元,，結(jié)果一周過后，他每天都需要多還370元,，實(shí)際年利率已經(jīng)超過1000%,。

　　對(duì)此，中國法學(xué)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法研究會(huì)副秘書長陳音江指出,，對(duì)于一些現(xiàn)金貸平臺(tái),，不怕客戶逾期還貸，怕的是客戶不逾期,。逾期還貸時(shí)間越長,，平臺(tái)所獲得的利潤就越多,。由于逾期罰金金額可觀，部分現(xiàn)金貸平臺(tái)存在刻意弱化逾期提醒甚至強(qiáng)制客戶逾期的現(xiàn)象,，如在貸款到期日，人為設(shè)置技術(shù)障礙阻礙客戶還款,，以收取借款人違約造成的高額罰金,。

　　陳音江認(rèn)為，部分不良現(xiàn)金貸平臺(tái)借畸高的利率和逾期費(fèi)攫取暴利,，導(dǎo)致市場劣幣驅(qū)逐良幣,。由于過高的利率可以覆蓋不良損失，很多平臺(tái)便不再重視信用風(fēng)險(xiǎn)的管控,，從而導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的不良風(fēng)險(xiǎn)大增,，這不僅直接侵害了借款人的合法權(quán)益，而且也使得現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)徘徊在違法的邊緣,。

　　暴力催收,，引發(fā)惡性社會(huì)事件

　　輿情報(bào)告顯示，現(xiàn)金貸平臺(tái)暴力催收問題也比較嚴(yán)重,，很多放貸公司都有自組的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì),，這些“專業(yè)”催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，大多靠暴力,、恐嚇,、騷擾等方式催收貸款。

　　近日,，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示,，目前累計(jì)發(fā)現(xiàn)催收平臺(tái)380家，涉及催收金額1.14萬億元,。

　　由于現(xiàn)金貸借款需向貸款公司提供個(gè)人手機(jī)號(hào),、服務(wù)密碼及家庭住址等相關(guān)信息。一旦借款人不按時(shí)還錢或還不起錢,，放貸公司就開始發(fā)短信,、打電話，騷擾借款人的家人或朋友,，甚至通過威脅借款人的人身安全等手段進(jìn)行暴力催收,，沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“裸條”事件，就是現(xiàn)金貸爭議的冰山一角,。

　　對(duì)此,，陳音江認(rèn)為，現(xiàn)金貸對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管控的漠視,，必然會(huì)帶來較高的不良率,，同時(shí)還會(huì)催生非法催收和暴力催收問題，引發(fā)惡性社會(huì)事件。現(xiàn)金貸平臺(tái)在運(yùn)營過程中,，風(fēng)控基本為零,，壞賬率極高，依靠暴利覆蓋風(fēng)險(xiǎn),，催收能力也成為部分平臺(tái)的“核心競爭力”,。正是由于壞賬率較高，導(dǎo)致催收難度較大,，在暴利的驅(qū)使下,，各現(xiàn)金貸平臺(tái)的催收手段層出不窮。

　　“要充分認(rèn)識(shí)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融債務(wù)催收行為的重要性和緊迫性,，相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)要樹立正確的風(fēng)控意識(shí)和理念,，不能將債務(wù)催收作為主要的風(fēng)控措施?！敝袊ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長李東榮說,。

　　今天，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)推出了《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約(試行)》,，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)催債行為進(jìn)行自律約束,，對(duì)催收不當(dāng)行為劃定底線。公約在從業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)控方面做出了不少要求,，包括催收記錄相關(guān)數(shù)據(jù)要保存5年以上,，應(yīng)指定一名高管負(fù)責(zé)管理催收，還要在官網(wǎng)上披露催收方式等,。在約束催收行為方面,，公約要求，不得恐嚇,、威脅,、辱罵債務(wù)人等；不得頻繁給債務(wù)人和相關(guān)人打電話,；現(xiàn)場催收要全程錄音錄像等,。

　　建議完善法律法規(guī)和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

　　為規(guī)范和促進(jìn)互聯(lián)金融健康發(fā)展，維護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益,，陳音江建議,，應(yīng)完善法律法規(guī)和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。目前有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī),，仍然比較模糊和籠統(tǒng),，需要進(jìn)一步明確和細(xì)化。比如對(duì)超出最高人民法院規(guī)定的利率上限應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任作出具體規(guī)定,，明確什么是“砍頭息”以及綜合利率等,，

　　另外,，針對(duì)目前現(xiàn)金貸平臺(tái)多、資質(zhì)不一,、管理混亂等情況,，嚴(yán)格把握準(zhǔn)入關(guān)口。建立對(duì)經(jīng)營主體資格認(rèn)證的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),，進(jìn)行統(tǒng)一備案,、統(tǒng)一管理。在經(jīng)營企業(yè)需持有牌照的基礎(chǔ)上,，還需明確現(xiàn)金貸平臺(tái)的經(jīng)營范圍、客戶群體,，防止業(yè)務(wù)發(fā)展“越界”,。

　　而中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海認(rèn)為，隨著現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,，尤其是在監(jiān)管力度加大的情況下,，企業(yè)需要承擔(dān)起自身的社會(huì)責(zé)任，轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展理念,，應(yīng)該以維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為目標(biāo)，依法依規(guī)開展經(jīng)營活動(dòng),，實(shí)現(xiàn)企業(yè)健康可持續(xù)的發(fā)展,。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)自律指導(dǎo)，明確經(jīng)營活動(dòng)的基本原則及行為準(zhǔn)則,，建設(shè)行業(yè)自律機(jī)制和信息披露機(jī)制,，增強(qiáng)信息透明度，減少對(duì)消費(fèi)者的欺瞞,、不正當(dāng)誘導(dǎo)行為,。（楊召奎）